O Pix revolucionou a forma como movimentamos dinheiro no Brasil pela sua praticidade e gratuidade. No entanto, para quem precisa fazer compras de maior valor e não tem o montante total disponível na hora, surgiu uma alternativa que vem ganhando espaço.
O Pix parcelado tem impacto na rapidez do pagamento instantâneo à flexibilidade do crédito, permitindo dividir compras em várias vezes de forma simples. Mas será que vale a pena utilizar esse recurso no seu dia a dia? Entenda neste artigo como funciona.
O que é o Pix parcelado?
O Pix parcelado é uma modalidade de pagamento que une a instantaneidade do Pix tradicional à flexibilidade do parcelamento de compras.
Na prática, funciona como uma linha de crédito ou financiamento rápido: você realiza um Pix para outra pessoa ou empresa, mas, em vez de o valor ser debitado integralmente da sua conta no mesmo instante, ele é dividido em parcelas mensais.
Entenda como funciona na prática:
- Para quem recebe: o valor cai na conta de destino de forma instantânea e integral, exatamente como ocorre em um Pix comum. O recebedor não precisa saber ou aprovar que a transação foi parcelada.
- Para quem paga: o valor da compra é transformado em um parcelamento contratado diretamente com o seu banco, pagando uma parcela a cada mês com a incidência de juros e encargos.
Modalidades do Pix parcelado
Existem duas formas diferentes em que os bancos oferecem esse recurso:
- Pix parcelado no cartão de crédito: o valor total do Pix é cobrado na fatura do seu cartão de crédito atual e parcelado pelo número de vezes escolhido. Essa opção consome o limite disponível do seu cartão.
Pix parcelado por linha de crédito: o banco concede um limite de crédito pessoal separado do cartão. As parcelas costumam ser debitadas diretamente da sua conta corrente nas datas de vencimento combinadas.
Exemplo
Lúcia quer comprar um eletrodoméstico de R$ 1.000, e a loja oferece 10% de desconto para pagamento via Pix à vista, ficando por R$ 900.
- Ela escolhe a opção Pix parcelado no app do banco para pagar os R$ 900 em 3 vezes.
- A loja recebe os R$ 900 na hora.
- Lúcia pagará 3 parcelas mensais ao banco de R$ 320, por exemplo, já com a taxa de juros e encargos inclusos.
Requisitos
O Pix parcelado está disponível para a maioria das pessoas que possuem conta corrente ativa em bancos. Entretanto, a liberação do serviço depende de critérios de cada instituição financeira.
Para utilizar a modalidade, o cliente precisa atender a alguns requisitos básicos:
- Ter conta ativa em uma instituição que já ofereça o recurso.
- Se for no cartão de crédito, é preciso ter limite pré-aprovado suficiente para cobrir o valor total da transação.
- Se for por linha de crédito pré-aprovada, o banco precisa ter liberado um limite de crédito direto em conta.
- Clientes sem limite pré-aprovado ou com restrições financeiras no nome podem ter a opção bloqueada ou indisponível temporariamente.
Veja os principais bancos que oferecem o serviço:
| Instituição | Tipo de oferta principal |
|---|---|
| Nubank | Pix parcelado no cartão de crédito |
| Itaú | Crédito pessoal e parcelamento via limite em conta |
| Bradesco | Linha de crédito específica para Pix |
| Santander | Pix com cartão de crédito ou limite pré-aprovado |
| Banco do Brasil | Linha de crédito de parcelamento Pix |
| Caixa Econômica | Crédito pessoal/parcelamento |
Vantagens e desvantagens
O Pix parcelado traz mais flexibilidade ao orçamento ao permitir o pagamento parcelado para recebedores que aceitam apenas Pix, mas cobra o seu preço em juros e encargos. Avaliar o cenário antes de contratar ajuda a decidir se essa é a escolha certa para a compra.
Confira a comparação:
- Vantagens: poder de barganha, alternativa ao cartão de crédito, praticidade e rapidez e útil para emergências.
- Desvantagens: juros altos, incidência de impostos, risco de superendividamento e impacto no saldo da conta.
Pix parcelado ou consignado?
Embora tanto o Pix parcelado quanto o empréstimo consignado sejam modalidades de crédito que permitem dividir pagamentos em parcelas mensais, eles atendem a necessidades completamente diferentes e possuem dinâmicas de custo, risco e público-alvo muito distintas.
No consignado, o vínculo empregatício e parcelas descontadas automaticamente funcionam como uma garantia para os bancos. Enquanto que o Pix parcelado não tem uma garantia. Como o risco de inadimplência é maior, as taxas de juros são consideravelmente mais altas.
Veja a comparação:
| Critério | Pix parcelado | Empréstimo consignado |
|---|---|---|
| Taxa de juros | Alta | Baixa |
| Garantia de pagamento | Sem garantia | Desconto direto no salário |
| Forma de cobrança | Fatura do cartão de crédito ou débito na conta | Desconto automático no contracheque |
| Público elegível | Qualquer cliente com limite pré-aprovado | Aposentados, servidores e CLT |
| Velocidade de liberação | Instantânea | Dias úteis |
| Prazo de pagamento | Curto a médio | Longo |
