Como funciona consórcio: regras atualizadas

O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento criada para ajudar pessoas e empresas a adquirirem bens e serviços de forma planejada. Ele funciona como uma união de participantes que somam recursos mensalmente para que todos alcancem seus objetivos ao longo do tempo.

Diferente das modalidades tradicionais de crédito, essa é uma opção que não exige valor de entrada e permite adquirir bens à vista no momento da contemplação, tornando-se uma alternativa estratégica para quem busca disciplina financeira.

O que é consórcio?

O consórcio é uma associação de pessoas físicas ou jurídicas promovida por uma administradora autorizada pelo Banco Central do Brasil. O objetivo principal do grupo é criar uma poupança conjunta destinada à compra de bens móveis, imóveis ou contratação de serviços.

Ao aderir a um grupo, cada participante adquire uma cota. Mensalmente, as contribuições individuais somam o saldo necessário para que um ou mais consorciados recebam a sua carta de crédito.

Como funciona 

A dinâmica do consórcio é baseada no trabalho coletivo e na gestão transparente da administradora. As parcelas quitadas pelos integrantes alimentam o Fundo Comum, responsável por financiar a entrega das cartas de crédito a cada mês.

• Grupo e cota: identificadores do seu contrato e do conjunto de participantes.
• Administradora: empresa responsável pela gestão, cobrança e realização das assembleias.
• Fundo comum e reserva: recursos destinados à compra dos bens e à proteção contra inadimplências.
• Taxa de administração: custo cobrado pela prestação do serviço de gestão.

O que é carta de crédito?

A carta de crédito é o documento financeiro liberado ao consorciado no momento da contemplação. Ela representa o valor financeiro contratado que será utilizado para adquirir o bem ou serviço.

Uma das maiores vantagens da carta de crédito é que ela concede ao comprador o poder de compra à vista. Isso significa que, na hora de negociar um imóvel ou veículo, é possível conseguir descontos significativos, garantindo melhores condições de aquisição no mercado.

Consórcio: passo a passo das etapas

O ciclo de vida de um consórcio segue uma ordem clara de etapas do início ao fim do contrato:

1. Escolha e adesão: definição do valor do crédito pretendido, prazo de quitação e parcela ideal para o orçamento.
2. Pagamento das parcelas: contribuição mensal obrigatória para manter o direito às assembleias.
3. Assembleias mensais: eventos em que ocorrem os sorteios e a avaliação dos lances ofertados.
4. Contemplação: momento em que o consorciado obtém a liberação para uso do crédito.
5. Aprovação e compra: fase de apresentação de garantias e escolha do bem ou serviço a ser adquirido.
6. Encerramento: quitação total das cotas e encerramento das obrigações do grupo.

Como acontece a contemplação

A contemplação é o momento em que o consorciado ganha o direito de utilizar o valor contratado. Ela ocorre exclusivamente por duas formas nas assembleias mensais.

A primeira delas é o sorteio. Todos os participantes em dia concorrem em igualdade de condições, geralmente com base nos números da Loteria Federal.

O segundo é o lance, que funciona como um leilão. O participante que oferta a antecipação do maior número de parcelas ou percentual da cota adquire o direito ao crédito.

Tipos de consórcio

Existem modalidades para atender aos mais variados projetos de vida e objetivos financeiros. Veja a lista dos tipos de consórcio:

Consórcio tem juros?

O consórcio não cobra taxa de juros. Diferente do financiamento bancário, onde incidem juros compostos cobrados sobre o saldo devedor ao longo de todo o período, o consórcio opera com um custo fixo diluído.

O que o consorciado paga para cobrir os custos operacionais é a taxa de administração cobrada pela empresa gestora, além de uma pequena alíquota destinada ao fundo de reserva e, quando contratado, o seguro do grupo.

O valor das parcelas e do crédito também passa por reajustes periódicos anuais, indexados a índices inflacionários como o INCC (para imóveis) ou o IPCA. Esse reajuste não representa a cobrança de juros, mas sim uma atualização para garantir que todos os participantes do grupo mantenham o mesmo poder de compra.

Consórcio ou consignado: qual a diferença?

Embora tanto o consórcio quanto o crédito consignado sejam recursos financeiros utilizados para a realização de planos ou quitação de obrigações, eles possuem lógicas de funcionamento, prazos e custos completamente opostos.

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito de acesso imediato, voltada principalmente para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada.

Por outro lado, o consórcio é uma ferramenta de compras planejadas. Ele não disponibiliza o dinheiro no momento da contratação, exigindo que o consorciado aguarde a contemplação por sorteio ou lance.

Veja a comparação: