Empréstimo consignado sem margem: como funciona

O empréstimo consignado sem margem é uma dúvida recorrente por quem já comprometeu o limite de renda permitido por lei, mas ainda precisa de crédito para reorganizar as finanças.

Embora essa modalidade tradicionalmente exija margem disponível para desconto direto em folha, a alta procura faz surgir muitas dúvidas e também ofertas enganosas que prometem liberação imediata.

Entenda neste artigo como funciona o limite da margem consignável, quais são os riscos de aceitar promessas milagrosas e quais alternativas seguras para obter crédito.

Tem como pegar empréstimo consignado sem margem?

Não é possível contratar empréstimo consignado sem margem consignável. A regra da margem existe justamente para impor um limite seguro. Quando o teto é atingido, os bancos e o sistema do INSS/RH são bloqueados automaticamente para novos descontos em folha.

De acordo com a regulamentação do crédito consignado, o limite da margem tem o objetivo de evitar o superendividamento e evitar que as pessoas evitem comprometer toda a renda e deixar de ter dinheiro para as despesas básicas.

Alternativas para quem está sem margem

Existem algumas opções de crédito para quem não tem margem consignável disponível. Veja a lista de alternativas: 

• Refinanciamento: renegocia o consignado que já possui. O banco estende o prazo do contrato atual, reduz o valor das parcelas, sem precisar criar uma nova margem.
• Portabilidade: transfere a dívida para outro banco que ofereça uma taxa de juros menor. A redução dos juros diminui a parcela mensal, o que libera um pedaço da margem para um novo valor.
• Antecipação do FGTS: para quem trabalha com carteira assinada (CLT) ou tem saldo em contas inativas do FGTS, o pagamento cai direto na conta sem usar a margem.
• Cartão de crédito consignado: possui reserva de margem específicas para o cartão consignado, que operam separadamente da margem dos empréstimos tradicionais.
• Empréstimo com garantia: crédito pessoal que utiliza um bem para conseguir taxas baixas sem vínculo com a folha de pagamento.

Como liberar espaço na margem: passo a passo

Para liberar espaço na margem consignável sem precisar quitar o empréstimo do próprio bolso, a estratégia mais eficiente é o refinanciamento do consignado atual combinado com a portabilidade.

Confira o passo a passo prático de como esse processo funciona:

1. Obtenha o extrato de consignado: identifique quais contratos já tiveram uma quantidade significativa de parcelas pagas.
2. Pesquise os juros: compare a taxa de juros do seu contrato antigo com as taxas praticadas por outros bancos no momento.
3. Solicite a portabilidade: em vez de pedir para receber troco em dinheiro, peça explicitamente a redução do valor da parcela mensal.
4. Solicite o refinanciamento: diluir o saldo devedor restante em mais meses faz o valor da parcela mensal cair.
5. Confirme o reajuste: assim que a operação for averbada, verifique no extrato se o valor da parcela diminuiu e se a margem disponível aumentou.

Exemplo

Qual banco faz empréstimo pessoal sem margem?

Quando a margem consignável acaba, nenhum banco pode fazer um empréstimo consignado padrão, pois a legislação impede novos descontos diretos na folha.

Entretanto, algumas instituições financeiras oferecem crédito pessoal sem vínculo com a margem para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT. Nessa modalidade, o valor da parcela é cobrado via débito automático na conta corrente ou por boleto.

Veja alguns exemplos:

• BMG;
• Mercantil;
• Agibank;
• Itaú;
• Bradesco;
• Banco do Brasil;
• Santander.

Golpe do consignado sem margem: como se proteger

Quando você está sem margem consignável disponível e precisa de dinheiro rápido, a urgência pode dificultar a identificação de ciladas. Quadrilhas e falsas financeiras aproveitam esse momento de vulnerabilidade para aplicar golpes usando o nome de bancos conhecidos ou prometendo liberações milagrosas.

Veja na lista abaixo quais são os golpes mais comuns e entenda como identificar uma fraude antes de fornecer seus dados.

• Golpe da taxa de liberação: o golpista afirma que conseguiu aprovar o consignado mesmo sem margem, mas precisa pagar uma taxa prévia para liberar o valor.
• Venda casada: o atendente promete um empréstimo sem avisar que sua margem tradicional está zerada. Em vez disso, emite um cartão consignado, realiza o saque do limite e deposita na sua conta.
• Falsa solução de limpeza: golpistas prometem hackear o sistema do INSS ou deletar contratos antigos do seu contracheque mediante o pagamento.
• Roubo de identidade: perfis falsos em redes sociais ou mensagens no WhatsApp se passam por correspondentes de bancos renomados. Eles solicitam fotos de documentos, selfies e assinaturas para analisar o perfil.